信用卡身份審核標(biāo)準(zhǔn)問題

　　西城法院在審理的過程中，發(fā)現(xiàn)部分銀行客服工作人員在持卡人通過電話申請掛失并補辦新卡時，對持卡人身份審查過于寬松，銀行在該類案件中有可能因未盡到注意義務(wù)而承擔(dān)一定責(zé)任。

　　西城法院認(rèn)為，判斷銀行是否盡到合理注意義務(wù)的關(guān)鍵在于：通過對申請人各項信息的核實，是否使銀行有充分理由相信申請人系持卡人本人。

　　通常情況下，是否本人聲音不是銀行審核的重點，因為除了性別上可能存在的差異外，銀行工作人員無法從聲音本身來判斷是否本人，這也超出了合理注意義務(wù)范圍。

　　雖然非本人撥打申請電話并不必然得出銀行未盡到注意義務(wù)的結(jié)論，但在一些案件中，暴露出銀行核實身份標(biāo)準(zhǔn)模糊，可能因此造成持卡人或銀行的損失。

　　信用卡分期業(yè)務(wù)中特約商戶與持卡人產(chǎn)生糾紛，銀行可能面臨的商譽風(fēng)險和法律風(fēng)險

　　多數(shù)銀行開設(shè)信用卡分期付款業(yè)務(wù)。在案件審理過程中，持卡人因與特約商戶之間產(chǎn)生糾紛，拒絕償還信用卡欠款的情況時有發(fā)生。

　　建議銀行做好準(zhǔn)入和履行風(fēng)險防控工作。首先，應(yīng)對特約商戶，尤其是銀行指定及推介的商戶，提高準(zhǔn)入門檻、實施必要的調(diào)查，確保特約商戶具備過硬的經(jīng)營資質(zhì)、管理水平和履約能力。

　　其次，對特約商戶的履約及持卡人投訴情況進行實時監(jiān)控，采用履約保證金 、延遲結(jié)算周期等方式降低特約商戶違約風(fēng)險。可考慮與特約商戶協(xié)議引入履約保證金條款，在特約商戶出現(xiàn)違約情形時，先行賠付或采取相應(yīng)替代方式，及時彌補持卡人的損失；或采取延遲與商戶結(jié)算的方式，為持卡人提出異議預(yù)留充足的時間，盡可能避免根本違約的發(fā)生。

　　最后，建立不良特約商戶預(yù)警及退出機制。對特約商戶經(jīng)營狀況與履約情況實施動態(tài)監(jiān)測，設(shè)立針對特約商戶經(jīng)營情況及履約情況的指標(biāo)參數(shù)，根據(jù)動態(tài)指標(biāo)評定商戶優(yōu)良等次，針對有多項指標(biāo)不符合要求的商戶及時預(yù)警，采取提高履約保證金、進一步延長結(jié)算周期直至終止合作等措施，避免風(fēng)險擴大。