隨著我國人均預(yù)期壽命的持續(xù)增長，養(yǎng)老規(guī)劃與資金配置成為了社會(huì)廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)，養(yǎng)老金融發(fā)展進(jìn)入了新歷史階段，新生態(tài)、新產(chǎn)品迭出?？傮w來看，在第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)承壓背景下，加強(qiáng)第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金的發(fā)展，擴(kuò)大第三支柱規(guī)模并豐富產(chǎn)品生態(tài)，對國家積極應(yīng)對人口老齡化以及保障居民的高質(zhì)量養(yǎng)老生活至關(guān)重要。

三大支柱，綱舉目張

養(yǎng)老金融開啟歷史新篇章

當(dāng)前，我國已經(jīng)形成政府、單位、個(gè)人共同參與的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，在明確的指導(dǎo)方針、多元的養(yǎng)老市場需求下，我國養(yǎng)老三支柱即將迎來強(qiáng)勁發(fā)展的新階段。

從第一支柱看，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌深入推進(jìn)，未來歸集給社?；鹄硎聲?huì)進(jìn)行受托管理的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模將在2025年6月底2.55萬億元基礎(chǔ)上持續(xù)上升。

從第二支柱看，企業(yè)年金和職業(yè)年金已規(guī)模相當(dāng)，對緩解基本養(yǎng)老保險(xiǎn)壓力、保障老年人生活質(zhì)量發(fā)揮著重大意義。自2004年我國全面推行企業(yè)年金制度以來，企業(yè)年金實(shí)現(xiàn)了從無到有、從小到大的跨越式增長。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年三季度末，我國共有17.51萬家企業(yè)建立了企業(yè)年金計(jì)劃，參加職工人數(shù)為3332.05萬人，企業(yè)年金基金積累規(guī)模超4萬億元，較2024年三季度末增長16%，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的規(guī)模擴(kuò)張態(tài)勢。近年來，國家對養(yǎng)老金融的重視程度與日俱增，一系列重磅政策密集出臺，為企業(yè)年金行業(yè)的發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力。

從第三支柱看，個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地實(shí)施，對商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的發(fā)展起到顯著的推動(dòng)作用。其一，個(gè)人養(yǎng)老金制度標(biāo)志著我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系核心框架已初步形成。其二，享受稅收優(yōu)惠的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和不享受稅收優(yōu)惠的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，兩類產(chǎn)品“雙輪”驅(qū)動(dòng)的勢態(tài)基本形成。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品將會(huì)是第三支柱的發(fā)展重點(diǎn)，而商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品在發(fā)展空間、形態(tài)多樣性、長期規(guī)模上將會(huì)迎來更廣闊的發(fā)展前景。

聚力做多，數(shù)字賦能

第二支柱強(qiáng)化養(yǎng)老保障根基

歷經(jīng)20年發(fā)展，中國養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)已從萌芽階段穩(wěn)步邁入成熟發(fā)展期，全國企業(yè)年金基金積累規(guī)模超4萬億元，這對年金管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)管理能力提出了更高要求。

作為平安集團(tuán)服務(wù)養(yǎng)老、保障民生的重要“窗口”，平安養(yǎng)老險(xiǎn)主動(dòng)融入中國平安“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”戰(zhàn)略，公司聚焦養(yǎng)老主業(yè)，以“國內(nèi)領(lǐng)先的養(yǎng)老金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”為目標(biāo)，積極響應(yīng)國家建設(shè)多層次養(yǎng)老保障體系的號召，深入探索養(yǎng)老三支柱建設(shè)，推動(dòng)養(yǎng)老與健康管理結(jié)合，助力國家積極應(yīng)對老齡化戰(zhàn)略。

平安養(yǎng)老險(xiǎn)作為國內(nèi)首家專業(yè)年金法人受托機(jī)構(gòu)，在長達(dá)近20年的年金受托管理歷程中，始終秉持“專業(yè)，讓養(yǎng)老更幸福”的服務(wù)理念，為企業(yè)員工提供全方位養(yǎng)老金融服務(wù)，有效保障員工退休生活品質(zhì)，提升員工的幸福感與獲得感，真正做到“省心、省時(shí)、又省錢”。

“省心”享收益

科學(xué)配置夯實(shí)“養(yǎng)老錢”增值根基

平安養(yǎng)老險(xiǎn)在多年資產(chǎn)管理實(shí)踐中，深刻認(rèn)識到企業(yè)年金作為“養(yǎng)老錢”對受益人的關(guān)鍵價(jià)值，組建了一支具備豐富實(shí)際資產(chǎn)配置經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建起科學(xué)的企業(yè)年金戰(zhàn)略資產(chǎn)配置動(dòng)態(tài)流程。該流程由計(jì)劃層方案約束與數(shù)據(jù)分析、定量與定性結(jié)合形成決策方案、投資過程中資產(chǎn)配置檢視與調(diào)整三大環(huán)節(jié)構(gòu)成。

以平安養(yǎng)老險(xiǎn)服務(wù)的某央企企業(yè)年金計(jì)劃（簡稱“D計(jì)劃”）為例，在長達(dá)12年的服務(wù)歷程中，公司始終秉持“安全優(yōu)先、保值增值”原則。D計(jì)劃于2012年3月啟動(dòng)運(yùn)作，截至2024年12月規(guī)模達(dá)664.52億元。2024年計(jì)劃層收益率4.68%，成立以來累計(jì)收益率89%；2013—2024年（剔除2012年運(yùn)作不滿一年）平均年化收益率5.13%，超越同期市場均值5.03%，以專業(yè)資產(chǎn)配置能力有力保障了員工養(yǎng)老資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，可謂“省心”享收益！

“省時(shí)”享便利

金融電子化平臺重塑年金服務(wù)體驗(yàn)

平安養(yǎng)老險(xiǎn)秉承平安集團(tuán)“省心、省時(shí)、又省錢”的服務(wù)理念，自主研發(fā)打造“新一代企業(yè)年金受托數(shù)字化平臺”，并榮獲中國人民銀行頒發(fā)的“2023年度金融科技發(fā)展獎(jiǎng)”。平臺整合受托運(yùn)營管理、受托客戶服務(wù)、受托資產(chǎn)管理、大數(shù)據(jù)四大系統(tǒng)群，功能覆蓋受托客戶服務(wù)、賬戶管理、運(yùn)營管理、投資監(jiān)督等八大領(lǐng)域。在技術(shù)層面，該平臺采用微服務(wù)架構(gòu)+云計(jì)算+容器化部署，大幅提升系統(tǒng)穩(wěn)定性、靈活性與可維護(hù)性；借助人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能合同簽署、圖像智能識別等功能，優(yōu)化用戶體驗(yàn)、節(jié)約客戶時(shí)間；通過企業(yè)級數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺，打通委托、受托、托管、賬管、投管等多方系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)直連與無縫銜接。

此外，平安養(yǎng)老險(xiǎn)還創(chuàng)新推出“好福利App”，通過融合多重加密技術(shù)、配備7×24小時(shí)AI智能客服、構(gòu)建多層次安全防護(hù)體系等，助力企業(yè)優(yōu)化員工福利管理，為員工提供“全周期陪伴、全場景覆蓋、全流程透明”的服務(wù)體驗(yàn)。

例如，某央企2010年建立企業(yè)年金，資產(chǎn)規(guī)模約130億元，下屬35家單位，員工近4萬人，年新增退休員工約2000人，待遇支付規(guī)模約6億元。此前企業(yè)HR辦理退休待遇領(lǐng)取時(shí)，需收集大量證明材料，整理數(shù)據(jù)，頻繁應(yīng)對員工咨詢，流程煩瑣。通過“好福利App”平臺，員工可線上測算最優(yōu)稅率、選擇領(lǐng)取方案，足不出戶填寫“退休日期”“領(lǐng)取類型”等信息并提交申請；企業(yè)HR審核后一鍵提交平安養(yǎng)老險(xiǎn)處理；員工還能實(shí)時(shí)查詢業(yè)務(wù)進(jìn)度，領(lǐng)取失敗可自助換卡重新申請。這一變革讓企業(yè)HR省去稅金測算、材料收集等多項(xiàng)工作，員工實(shí)現(xiàn)“足不出戶、操作便捷、進(jìn)度可查”，不僅節(jié)約了大量的時(shí)間，而且徹底破解退休待遇領(lǐng)取的效率難題。

“省錢”享實(shí)惠

科技賦能年金管理，“雙向降本”精準(zhǔn)省錢

平安養(yǎng)老險(xiǎn)以受益人利益最大化為目標(biāo)，充分考慮員工養(yǎng)老規(guī)劃需求與服務(wù)便利，同時(shí)踐行綠色金融發(fā)展理念，推進(jìn)綠色運(yùn)營實(shí)踐，提升服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)。

養(yǎng)老規(guī)劃方面，通過“好福利”App提供員工退休領(lǐng)取測算功能，幫助員工根據(jù)自身年金賬戶情況，自動(dòng)生成一次性領(lǐng)取、分次領(lǐng)取等多種年金領(lǐng)取方案，并提供清晰的繳稅金額對比，助力員工選擇最省錢的年金領(lǐng)取方式。例如，某員工在2015年初建立企業(yè)年金，年繳費(fèi)6000元，年化收益率3%，2024年末退休，最優(yōu)分期領(lǐng)取方案較一次性領(lǐng)取方案節(jié)省稅金1.5萬元。

年金服務(wù)方面，通過不斷優(yōu)化升級“新一代企業(yè)年金受托數(shù)字化平臺”“e企贏”客戶端系統(tǒng)及“好福利”App，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營業(yè)務(wù)單證系統(tǒng)直連傳輸，客戶報(bào)告線上化、電子化，以及員工查詢及業(yè)務(wù)辦理自助化，進(jìn)一步減少線下紙質(zhì)報(bào)告?zhèn)鬏敿叭肆Τ杀?，可謂“雙向降本”、精準(zhǔn)省錢。

在為客戶提供“省心、省時(shí)、又省錢”的服務(wù)體驗(yàn)同時(shí)，平安養(yǎng)老險(xiǎn)不斷創(chuàng)新，以獨(dú)特的“人才年金計(jì)劃”為企業(yè)發(fā)展護(hù)航，為更廣大的群體謀求更好的退休生活。

在浙江海寧市，平安養(yǎng)老險(xiǎn)于2014年參與創(chuàng)建了全國首家“人才集合年金平臺”，幫助中小民營企業(yè)突破單獨(dú)建立年金的“壁壘”。這一創(chuàng)新舉措不僅助力企業(yè)吸引和留住人才，更成為當(dāng)?shù)厝肆Y源要素市場化改革的重要組成部分。截至目前，海寧人才年金集合計(jì)劃已運(yùn)作超10年，服務(wù)企業(yè)134家，繳費(fèi)人員1236人，受托資金規(guī)模達(dá)1.05億元，年繳費(fèi)規(guī)模約700萬元，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的市場活力。

在江蘇無錫市，平安養(yǎng)老險(xiǎn)攜手當(dāng)?shù)厝松绮块T，共同打造了“錫引力”聯(lián)盟，為人才年金計(jì)劃的推廣注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。通過開展年金基礎(chǔ)知識宣講、企業(yè)客戶沙龍等活動(dòng)，平安養(yǎng)老險(xiǎn)在經(jīng)開區(qū)的宣講吸引了33家企業(yè)參與，展現(xiàn)了企業(yè)對年金計(jì)劃的強(qiáng)烈興趣。不僅如此，平安養(yǎng)老險(xiǎn)還與聯(lián)盟成員單位合力，通過公交車廣告、短視頻拍攝、微信公眾號宣傳等多種形式，讓人才年金的理念深入人心，贏得了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的廣泛好評。

在江蘇常熟市，平安養(yǎng)老險(xiǎn)也積極參與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)人才集合計(jì)劃的推廣。該計(jì)劃由常熟市人社局牽頭，通過第三方人力資源公司召開大會(huì)，邀請當(dāng)?shù)仄髽I(yè)參會(huì)，目前已有249人參與。這一項(xiàng)目的推進(jìn)，進(jìn)一步彰顯了平安養(yǎng)老險(xiǎn)在人才年金領(lǐng)域的專業(yè)實(shí)力和社會(huì)影響力。

從浙江到江蘇，平安養(yǎng)老險(xiǎn)始終以專業(yè)實(shí)力和創(chuàng)新精神，為人才年金計(jì)劃的推廣和發(fā)展提供有力支持。未來，公司將繼續(xù)攜手各地政府和企業(yè)，共同推動(dòng)人才年金計(jì)劃的擴(kuò)面與深化，為更多企業(yè)賦能，為人才發(fā)展護(hù)航！

著眼做大，生態(tài)協(xié)同

第三支柱構(gòu)建產(chǎn)品全體系

相比于第一支柱和第二支柱，第三支柱能提供最為彈性、最講究自愿的產(chǎn)品方案，卻也是目前三大支柱中規(guī)模最小的。隨著各家機(jī)構(gòu)相繼涌入這片藍(lán)海市場，專業(yè)養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)更需要聚焦養(yǎng)老主業(yè)，發(fā)揮自身專業(yè)特色，為客戶提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，以獲得更大的發(fā)展空間。平安養(yǎng)老險(xiǎn)始終秉持專業(yè)化經(jīng)營，積極參與國家第三支柱政策的落實(shí)，著力構(gòu)建全品類的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

一.個(gè)人養(yǎng)老金

2018年，平安養(yǎng)老險(xiǎn)作為個(gè)人稅延養(yǎng)老險(xiǎn)首批試點(diǎn)單位，并推出了相關(guān)產(chǎn)品。2022年，平安養(yǎng)老險(xiǎn)積極參與個(gè)人養(yǎng)老金制度，申請個(gè)人養(yǎng)老金賬戶對接產(chǎn)品的資格，開發(fā)個(gè)養(yǎng)新產(chǎn)品。

目前，公司通過“產(chǎn)品+服務(wù)+生態(tài)”的模式，不斷提升產(chǎn)品推廣及覆蓋。在產(chǎn)品端，做好穩(wěn)健經(jīng)營，滿足客群長期穩(wěn)健收益預(yù)期；在服務(wù)端，政策宣傳服務(wù)以及養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)，提高個(gè)人養(yǎng)老儲備意識，降低養(yǎng)老決策門檻；在生態(tài)端，強(qiáng)化養(yǎng)老服務(wù)與健康管理服務(wù)協(xié)同，滿足個(gè)人全生命周期的養(yǎng)老需求。

二.商業(yè)養(yǎng)老金

商業(yè)養(yǎng)老金是國家金融監(jiān)管總局創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品的重要舉措，對于滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求和促進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展具有重要意義。低利率環(huán)境下，伴隨人口老齡化的加深以及對養(yǎng)老質(zhì)量的提升，居民長期資產(chǎn)配置需求旺盛，為商業(yè)養(yǎng)老金承接巨量儲蓄轉(zhuǎn)移提供了廣闊空間。

平安養(yǎng)老險(xiǎn)高度重視商養(yǎng)業(yè)務(wù)，將其納入公司戰(zhàn)略規(guī)劃，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)建設(shè)、銷售規(guī)劃、資格申請和投資運(yùn)營等重點(diǎn)環(huán)節(jié)持續(xù)推進(jìn)、部署工作。目前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已階段性完成，為公司后續(xù)獲取業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格打好基礎(chǔ)。

三.其他商業(yè)保險(xiǎn)年金

平安養(yǎng)老險(xiǎn)積極推進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等商保年金產(chǎn)品的相關(guān)推廣和服務(wù)等工作，在滿足大眾普惠型政策性養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，持續(xù)豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

在專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊，早在試點(diǎn)政策擴(kuò)面初期，平安養(yǎng)老險(xiǎn)就積極開發(fā)并申報(bào)政策產(chǎn)品，推出平安富民寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。該產(chǎn)品至今已累計(jì)承保4500余人次，不僅作為企事業(yè)單位職工的養(yǎng)老補(bǔ)充，也為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者和各類靈活就業(yè)人員提供靈活的養(yǎng)老保障服務(wù)。

在養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊，目前，公司基于客戶全生命周期需求，已初步搭建了“1+3”的豐富產(chǎn)品體系，積極開發(fā)如面向靈活就業(yè)、新市民等特定群體的“政策普惠型”產(chǎn)品，以及“固定收益型”“保底浮動(dòng)型”“凈值型”產(chǎn)品等3條產(chǎn)品線，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶需求，為多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

結(jié)語

20多年來，平安養(yǎng)老險(xiǎn)始終聚焦養(yǎng)老主業(yè)，不斷探索養(yǎng)老三支柱建設(shè)，創(chuàng)新推動(dòng)養(yǎng)老與健康管理結(jié)合，助力國家積極應(yīng)對老齡化戰(zhàn)略，促進(jìn)養(yǎng)老金融新生態(tài)迭代升級。展望未來，平安養(yǎng)老險(xiǎn)將繼續(xù)貫徹黨中央的決策部署，秉承“金融為民”理念，寫好金融“五篇大文章”，切實(shí)履行服務(wù)國家戰(zhàn)略、增進(jìn)民生福祉的企業(yè)責(zé)任，助力實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)、老有頤養(yǎng)”的美好愿景。