十、《通知》為什么要強(qiáng)調(diào)建立聯(lián)系電話號(hào)碼與身份證件號(hào)碼的對應(yīng)關(guān)系？

　　目前，隨著手機(jī)短信驗(yàn)證碼、短信余額提醒和重要事項(xiàng)通知等功能的使用，手機(jī)已經(jīng)成為銀行和支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證個(gè)人身份和保護(hù)個(gè)人資金安全的重要手段。在電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，不法分子往往將同一個(gè)手機(jī)號(hào)碼作為多個(gè)作案賬戶的預(yù)留銀行聯(lián)系電話號(hào)碼，以便操控這些賬戶。通常而言，一個(gè)手機(jī)號(hào)碼由一個(gè)人使用，應(yīng)當(dāng)對應(yīng)同一個(gè)人的賬戶。為此，《通知》要求銀行和支付機(jī)構(gòu)建立賬戶預(yù)留聯(lián)系電話號(hào)碼與個(gè)人身份證件號(hào)碼的一一對應(yīng)關(guān)系，對一個(gè)聯(lián)系電話號(hào)碼對應(yīng)多個(gè)身份證件號(hào)碼的情況進(jìn)行排查?？紤]到現(xiàn)實(shí)情況中，成年人為老人或孩子代理開戶時(shí)，會(huì)預(yù)留自己的聯(lián)系電話號(hào)碼，《通知》特別規(guī)定，對于合理情形，由當(dāng)事人說明情況后一個(gè)聯(lián)系電話號(hào)碼可以對應(yīng)多個(gè)身份證件號(hào)碼；無合理情形的，應(yīng)當(dāng)采取暫停銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)，暫停支付賬戶所有業(yè)務(wù)的措施。

　　要強(qiáng)調(diào)的是，現(xiàn)實(shí)情況中，單位在批量為個(gè)人辦理工資卡、社?？?、醫(yī)?？?、公積金卡等時(shí)，可能統(tǒng)一預(yù)留了單位財(cái)務(wù)人員的聯(lián)系電話號(hào)碼。對于這種情況，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)《通知》的要求進(jìn)行清理，變更為預(yù)留個(gè)人本人的聯(lián)系電話號(hào)碼。

　　十一、《通知》對支付機(jī)構(gòu)為單位開立支付賬戶提出了更高的實(shí)名制審核要求是出于什么考慮？

　　根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，目前不法分子用于電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的作案賬戶有從個(gè)人賬戶向單位賬戶轉(zhuǎn)移、從銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢。同時(shí)，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》主要對個(gè)人支付賬戶實(shí)名提出了具體管理要求，對單位支付賬戶管理和使用規(guī)定不夠完善。為此，《通知》針對單位支付賬戶進(jìn)一步強(qiáng)化了客戶身份核實(shí)措施，旨在保障客戶合法權(quán)益，防范不法分子開立匿名或假名單位賬戶從事洗錢、欺詐、套現(xiàn)、恐怖融資等非法活動(dòng)。《通知》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為單位客戶開立支付賬戶時(shí)，既可以自主或委托合作機(jī)構(gòu)面對面核實(shí)客戶身份，也可以通過至少三個(gè)外部渠道遠(yuǎn)程交叉驗(yàn)證客戶身份，在加強(qiáng)實(shí)名制管理的同時(shí)為支付機(jī)構(gòu)提供了靈活的選擇空間，充分考慮了電子商務(wù)的發(fā)展需要。

　　考慮到已經(jīng)開立支付賬戶的存量單位客戶較多，《通知》為支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)單位客戶實(shí)名制管理預(yù)留了充足的時(shí)間。下一步，人民銀行還將繼續(xù)引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化支付賬戶實(shí)名制管理。

　　十二、《通知》為什么要提供轉(zhuǎn)賬時(shí)間選擇？

　　為提高社會(huì)資金周轉(zhuǎn)效率，讓單位和個(gè)人享受高效、便捷的支付結(jié)算服務(wù)，目前銀行和支付機(jī)構(gòu)普遍提供轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬服務(wù)，但實(shí)時(shí)到賬也為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪分子和其他不法分子快速轉(zhuǎn)移資金提供了可乘之機(jī)。為既保證單位和個(gè)人正常資金轉(zhuǎn)賬需求，又最大限度地保障單位和個(gè)人資金安全，更好地滿足客戶多層次支付服務(wù)需要，《通知》要求銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向單位和個(gè)人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種方式以供選擇。單位和個(gè)人可根據(jù)實(shí)際需求自行選擇資金到賬方式和時(shí)間，對于急需資金的，可以選擇實(shí)時(shí)到賬；對于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或者次日到賬。

　　十三、《通知》為什么將個(gè)人ATM轉(zhuǎn)賬調(diào)整為資金在24小時(shí)后到賬？

　　據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機(jī)具（ATM，含其他具有存取款功能自助設(shè)備，下同）向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機(jī)具的英文界面中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。受害人大多在完成轉(zhuǎn)賬后的較短時(shí)間內(nèi)會(huì)意識(shí)到上當(dāng)受騙，但資金已經(jīng)轉(zhuǎn)出，并被不法分子立即轉(zhuǎn)移。針對此種情況，為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)，《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，個(gè)人在24小時(shí)內(nèi)可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前，但的確也會(huì)對一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。對此，我們將充分考慮支付安全性與便捷性的平衡，要求銀行和銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)一步積極研究提高自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬安全性的技術(shù)措施，為下一步適時(shí)調(diào)整相關(guān)政策創(chuàng)造條件。

　　《通知》還要求銀行在自助柜員機(jī)具辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中增加漢語語音提示，通過文字、標(biāo)識(shí)、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒，在非漢語操作界面中對資金轉(zhuǎn)出等核心字段必須提供漢語提示。