對(duì)此，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。
一、《通知》出臺(tái)的背景是什么？
電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪嚴(yán)重危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會(huì)誠(chéng)信和社會(huì)秩序，已成為當(dāng)前影響群眾安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定的一大公害。自2015年10月國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議部署在全國(guó)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)以來(lái)，打擊治理工作取得了階段性成效，但電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的高發(fā)勢(shì)頭沒(méi)有從根本上得到遏制，形勢(shì)依然嚴(yán)峻。對(duì)此，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視，中央領(lǐng)導(dǎo)同志分別作出重要指示批示。9月7日，國(guó)務(wù)院辦公廳召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議研究打擊治理工作。9月23日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議第三次會(huì)議暨深入推進(jìn)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)電視電話(huà)會(huì)議，對(duì)進(jìn)一步做好打擊治理工作提出新的更高要求。9月23日，中央綜治辦聯(lián)合最高人民法院、最高人民檢察院、工業(yè)和信息化部、公安部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通告》），就打擊治理工作作出周密部署。
為貫徹落實(shí)中央領(lǐng)導(dǎo)的重要指示批示精神、國(guó)務(wù)院工作部署要求和《通告》，針對(duì)公安機(jī)關(guān)反映的電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪情況，人民銀行深入分析了其中支付環(huán)節(jié)存在的主要問(wèn)題，研究制定了《通知》，從加強(qiáng)賬戶(hù)實(shí)名制、阻斷電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪資金轉(zhuǎn)移的主要通道、加強(qiáng)個(gè)人支付信息安全保護(hù)、建立個(gè)人資金保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制等方面采取有效措施，筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線(xiàn)。
二、人民銀行在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪方面已經(jīng)采取了哪些措施、做了哪些工作？
人民銀行按照黨中央、國(guó)務(wù)院統(tǒng)一部署，結(jié)合職責(zé)分工，全力配合相關(guān)部門(mén)不斷加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪力度，前期組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）和非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu)）開(kāi)展大量工作。
一是會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局建立涉案賬戶(hù)緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制，建成運(yùn)行“電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺(tái)”，有利于公安機(jī)關(guān)利用信息化手段對(duì)涉案賬戶(hù)進(jìn)行緊急止付、快速凍結(jié)、快速查詢(xún)、封停業(yè)務(wù)等。截至2016年9月20日，全國(guó)共有1253家銀行、28個(gè)省市公安機(jī)關(guān)接入平臺(tái)，累計(jì)處理業(yè)務(wù)11.86萬(wàn)筆。
二是強(qiáng)化銀行卡信息安全管理。組織了對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)的銀行卡受理終端（POS機(jī)具）受理環(huán)境安全性和標(biāo)準(zhǔn)符合性進(jìn)行檢查，從個(gè)人信息保護(hù)、交易安全、軟硬件安全等方面嚴(yán)查終端非法改裝、信息泄露問(wèn)題，并從控制信息泄露源頭和防范風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)入手，督促相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶(hù)端軟件的敏感信息保護(hù)能力和交易風(fēng)險(xiǎn)防控水平。同時(shí)，組織開(kāi)展支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全專(zhuān)項(xiàng)檢查工作，全面排查上述機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的敏感信息和資金安全隱患。
三是會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局、銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2016年9月至2017年4月在全國(guó)范圍內(nèi)組織開(kāi)展聯(lián)合整治非法買(mǎi)賣(mài)銀行卡信息專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。
四是加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管。會(huì)同相關(guān)部門(mén)開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作，防止支付機(jī)構(gòu)為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)提供支付結(jié)算服務(wù)，并對(duì)無(wú)證機(jī)構(gòu)非法開(kāi)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行整治。
三、《通知》為什么要全面推進(jìn)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理制度？
《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)（為銀行結(jié)算賬戶(hù)，含銀行卡，下同），在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類(lèi)戶(hù)。主要是基于以下幾個(gè)方面的考慮：
?。ㄒ唬┯行Ф糁瀑I(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)和假冒開(kāi)戶(hù)的行為。根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子用于轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)主要來(lái)源于兩個(gè)途徑：一是不法分子直接購(gòu)買(mǎi)個(gè)人開(kāi)立的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，有的甚至直接組織個(gè)人到銀行批量開(kāi)戶(hù)后出售。二是不法分子收購(gòu)居民身份證后冒名或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)。不法分子利用買(mǎi)到的居民身份證，偽裝成開(kāi)戶(hù)者本人或者以親戚朋友的名義虛構(gòu)代理關(guān)系，到銀行開(kāi)戶(hù)或者在網(wǎng)上開(kāi)立支付賬戶(hù)。
?。ǘ?qiáng)化個(gè)人對(duì)本人賬戶(hù)的管理。由于我國(guó)一人數(shù)折、一折一戶(hù)現(xiàn)象普遍，有些銀行也以發(fā)卡數(shù)量作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核指標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開(kāi)立多個(gè)銀行賬戶(hù)，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶(hù)。截至2016年6月末，我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)77.86億戶(hù)，人均5.69戶(hù)。個(gè)人開(kāi)戶(hù)數(shù)量過(guò)多既造成個(gè)人對(duì)賬戶(hù)及其資產(chǎn)的管理不善、對(duì)賬戶(hù)重視不夠，為買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)和虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)，長(zhǎng)期不動(dòng)的賬戶(hù)還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
（三）建立個(gè)人賬戶(hù)保護(hù)機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代通信技術(shù)在金融領(lǐng)域中廣泛運(yùn)用的背景下，銀行和支付機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，為個(gè)人遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)，賬戶(hù)的開(kāi)立越來(lái)越方便。但另一方面，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信息包括銀行卡信息泄露問(wèn)題突出，因銀行卡信息泄露導(dǎo)致的賬戶(hù)資金被竊事件頻發(fā)。在這種情況下，亟需建立個(gè)人賬戶(hù)的保護(hù)機(jī)制，保護(hù)個(gè)人賬戶(hù)信息和資金安全。
為此，人民銀行作出了相關(guān)制度安排，2016年4月1日，《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號(hào)）正式實(shí)施，建立了個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理機(jī)制。根據(jù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)。其中，Ⅰ類(lèi)戶(hù)為當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶(hù)，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)為通過(guò)銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開(kāi)立的銀行賬戶(hù)，具有有限功能，且需要與Ⅰ類(lèi)戶(hù)綁定使用。
同時(shí)，2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)）正式實(shí)施，建立了個(gè)人支付賬戶(hù)分類(lèi)管理機(jī)制。同樣，根據(jù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，個(gè)人支付賬戶(hù)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)。其中，Ⅰ類(lèi)戶(hù)僅需要通過(guò)一個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息，開(kāi)戶(hù)便捷性最高，賬戶(hù)余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)分別需通過(guò)至少三個(gè)、五個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息，或者通過(guò)面對(duì)面方式核實(shí)身份，具有更高的余額付款限額；Ⅲ類(lèi)戶(hù)的余額除了消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬外，還可用于購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品。
通過(guò)個(gè)人銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)的分類(lèi)管理制度安排，支付的安全性和便捷性得到有效兼顧，個(gè)人可以更好地分類(lèi)管理自己的賬戶(hù)，合理分配賬戶(hù)用途和資金，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。
