商業(yè)保險：讓市場力量為大病買單

　  丁勇自從參加“生命行動”以來，就被各種大病求助信息所包圍。2014年11月19日，在廈務工的龍巖漳平人田女士向他求助——她在2008年診斷出慢性腎功能衰竭，需要終生血液透析；2011年，田女士的公公被查出尿毒癥，也必須血透；2014年11月，她年僅31歲的小姑子又查出晚期癌癥……

　  “每一個生命都是可貴的，我們能否更好地做些什么呢？”丁勇思考著這個太過沉重的命題?！爱斘覀儾粩酁槊恳粋€因無助而求助的生命呼吁時，更要深刻反思，如何更好推動整個社會體制的改變，讓更多生命擁有更多機會與尊嚴！如果每個生命之間不能構筑起良好互助體系，那么做為每一個孤立個體，我們都是弱者”。

　　　 他一邊投入到具體個案救助，一邊通過網(wǎng)絡調查全國各地醫(yī)療費用，總結出大病治療存在幾大問題：1、新農(nóng)合醫(yī)保異地大醫(yī)院報銷比例過低；2、有較大比例在非戶籍地工作、生活的人群（主要是外來工及其隨遷老人、孩子），很難在居住地充分享有現(xiàn)行國家醫(yī)保政策；3、低收入家庭很少買商業(yè)醫(yī)療保險；4、目前重大疾病治療總費用過高，自費藥品費用又占較大比例。

　  據(jù)國家衛(wèi)生計生委透露，2015年全國將全面推開大病保險工作，加強基本醫(yī)保和大病保險的銜接。國家衛(wèi)生計生委介紹，截至2014年三季度，共有13家保險公司在全國27個省373個統(tǒng)籌地區(qū)開展了大病保險，覆蓋城鄉(xiāng)居民6.5億人，這相當于我國兩個人中有一人辦理了大病商業(yè)保險。丁勇建議，一方面要多發(fā)動有能力的人自購大病商業(yè)保險，一方面政府應考慮牽頭來統(tǒng)一幫助貧困兒童購買大病商業(yè)保險。

大病免費醫(yī)療，向全民免費醫(yī)療過渡

　  除了商業(yè)保險之外，大病免費醫(yī)療也是一個思路。從2014年5月29日至11月30日，全國多個地方民間力量聯(lián)合發(fā)起“大病免費全民推動計劃”簽署書，呼吁國家衛(wèi)計委建立大病免費醫(yī)療制度，患者自費看病每次限額400元，超過部分由政府和社保承擔。具體來講，一次治病花費400元以上的即算是大病，治療大病花費不超過30萬元/年度的全部免費。超高費用的特殊病例由專門機構做特案處理。一次看病花費400元以下的，由患者自付。

　  在全球而言，發(fā)達國家的英國、丹麥、瑞典、加拿大等國全民免費醫(yī)療，與中國同為金磚四國的俄羅斯、印度、巴西也實行全國免費，古巴、智利等其它發(fā)展中國家也實行全民免費醫(yī)療。大多數(shù)免費醫(yī)療的國家，公民無需繳納任何專門的醫(yī)保費用，完全由政府稅收投入。中國一步跨越到全民免費醫(yī)療尚有難度，但實行大病免費醫(yī)療不失為過渡性做法。從“大病免費全民推動計劃”的聯(lián)名簽署情況看，支持者占了九成多，呈現(xiàn)壓倒性多數(shù)。

　  丁勇總結說，大病救助包括四道防線：家庭、政府、市場、民間。家庭防線主要指平時養(yǎng)成健康的生活方式，防大病于未然，政府防線指基本醫(yī)保和大病免費醫(yī)療，市場防線指商業(yè)保險。最后一道防線才是民間，因為發(fā)動社會力量來捐款，其實要動用大量的社會成本，是不得已而為之的做法。

　  再說，發(fā)動社會捐款也隱含了道德風險，萬一受助人拿到錢后沒治病，卻卷款跑路了，怎么辦？或者治病之后還有大量剩余的善款，如何處理？這些都需要專業(yè)化團隊來保證善款善用，建立必要制度來規(guī)避道德風險。

（感謝廈門日新社會服務中心張穎對本文的貢獻）