老人離世，存款如何取出？

　　林敏輝：對于如何提取已經(jīng)死亡的存款人的銀行存款，并沒有統(tǒng)一的法規(guī)依據(jù)。目前，大部分銀行依據(jù)的是各銀行的內(nèi)部規(guī)定。一般都要求取款人提供公信力相對較高的生效法律文書，比如公證書、法院的判決書等，作為銀行付款的依據(jù)。

　　但是，銀行的這種做法其實有待商榷，因為這加重了繼承人的負擔(dān)，特別是在存單金額很小的情況下還要求繼承人去辦理相應(yīng)的手續(xù)的話，其成本太大，繼承人往往會選擇放棄。因此，建議銀行可以設(shè)定一個金額，大額的存款才需要公證書或法院的文書，小額的存款可以根據(jù)自己內(nèi)部合規(guī)部門的審核直接支付。

　　我國《繼承法》第三十二條規(guī)定：無人繼承又無人受遺贈的遺產(chǎn)，歸國家所有；死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有。如果老人離世沒有繼承人，則這筆存款會被認定為無主物而歸國家所有。

存單兌付，要注意哪些問題？

　　林敏輝：有三個問題要注意防范。一是銀行員工高息攬儲業(yè)務(wù)引誘儲戶與銀行建立儲蓄存款合同關(guān)系，進而騙劃存款資金。對此，儲戶在存款時不要被高額利息所誘惑，選擇儲蓄存款方式時要理性判斷。

　　二是金融機構(gòu)以存單掛失為由而不予兌付。遇到這種情況，儲戶可向法院起訴。

　　三是存單變保單。銀行代理的產(chǎn)品中，保險產(chǎn)品傭金相對較高，所以工作人員喜歡主推類似產(chǎn)品。因此建議存款人在銀行接觸到期限超過五年的產(chǎn)品，一定要多留個心眼，它有可能就是保險產(chǎn)品，一定要問清楚，要向工作人員問清楚自己所辦的業(yè)務(wù)是否為儲蓄，要看清拿到手的“單據(jù)”是不是保險合同或理財合同。

存單兌付，有沒有訴訟時效？

　　林敏輝：存單兌付是沒有訴訟時效的，因為基于存款關(guān)系產(chǎn)生的給付存款本息請求權(quán)不適用訴訟時效的規(guī)定。因此，存款人有權(quán)隨時要求銀行支付存款的本金及利息，無論時隔多少年存款人都可以維權(quán)。

存單可否轉(zhuǎn)讓或繼承？

　　林敏輝：定期存單是記名的，不能轉(zhuǎn)讓，而能在金融市場上流通的存單是不記名的。存單可以繼承，但會遇到銀行不給直接支取的情況，具體如何處理還要看各個銀行的相關(guān)制度，如有些銀行會要求在公證處開證明或持有法院的生效文書后才辦理支取手續(xù)。

如何保障存單持有人權(quán)益？

　　林敏輝：可以采取三個舉措，保障存單持有人權(quán)益。首先，存單最好以自己的合法身份證明去辦理，而不要借用他人的，以防止資金被他人冒領(lǐng)；其次，存單應(yīng)放在比較容易記得起來的地方，而不要放在太過隱蔽的位置導(dǎo)致將其遺忘；再次，存款的時間不宜過長，以防止將該筆存款遺忘。

掛失前被支取，損失誰來承擔(dān)？

　　林敏輝：在特殊情況下，儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失存單，但必須在五天內(nèi)補辦書面申請掛失手續(xù)。儲蓄機構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款；受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機構(gòu)不負賠償責(zé)任。

“無主財產(chǎn)”怎么繼承？

　　廈門大學(xué)法學(xué)院黃健雄教授：根據(jù)法律規(guī)定，申請認定財產(chǎn)無主，由公民、法人或者其他組織向財產(chǎn)所在地基層法院提出。申請書應(yīng)當(dāng)寫明財產(chǎn)的種類、數(shù)量以及要求認定財產(chǎn)無主的根據(jù)。法院受理后，經(jīng)審查核實后發(fā)出財產(chǎn)認領(lǐng)公告。公告滿一年無人認領(lǐng)的，判決認定財產(chǎn)無主，收歸國家或者集體所有。

　　不過，法院認定財產(chǎn)為無主財產(chǎn)后，為老人養(yǎng)老送終者可以再向法院提起繼承權(quán)訴訟，由法院審理認定他是否盡了為老人養(yǎng)老送終的義務(wù)，從而判定是否可以分得遺產(chǎn)。最后，銀行依據(jù)法院判決書，向為老人養(yǎng)老送終的人支付存款。

　　我國現(xiàn)行的繼承法是1985年通過的，至今已30多年了，當(dāng)時的立法背景和理念與當(dāng)前有了很大區(qū)別，繼承法已迫切需要加以修改完善。因此，在修改繼承法時關(guān)于繼承人的范圍應(yīng)該擴大，可考慮把侄子、侄女和外甥、外甥女等旁系血親列為第三順序繼承人，可避免財產(chǎn)無主現(xiàn)象的出現(xiàn)，這樣更有利于家庭穩(wěn)定，社會和諧，國外也有這樣的先例。