事關(guān)幾億車主和超8000億車險市場的車險綜合改革大幕終于拉開。2020年7月9日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》），向社會公開征求意見。
與此前商業(yè)車險改革相比，本次車險綜合改革不僅是商業(yè)車險的改革，還包括交強險的改革；不僅是費率改革，還包括條款改革。
整體來看，《指導意見》提出了本輪車險綜合改革的三大改革思路：
01將“保護消費者權(quán)益”作為主要目標
02提出了車險市場高質(zhì)量發(fā)展的要求
03體現(xiàn)了市場化的改革方向
提出既要穩(wěn)步推動交強險改革，也要健全商車險條款費率市場化形成機制、改革車險產(chǎn)品準入和管理方式、支持開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品、完善監(jiān)管制度等市場化改革措施。
短期內(nèi)，“降價、增保、提質(zhì)”將是此次車險綜合改革的階段性目標。
那么問題來了，本次車險綜合改革將給消費者帶來哪些影響、給車險行業(yè)帶來哪些改變？監(jiān)管又將如何調(diào)整，以營造公平有序的競爭環(huán)境？
對消費者有哪些影響？
保額大幅提高
提高交強險責任限額：
提升示范產(chǎn)品商業(yè)三責險責任限額：
商業(yè)車險主險保障責任擴大
車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎(chǔ)上，增加7個方面的保險責任：
01 機動車全車盜搶
02 玻璃單獨破碎
03 自燃
04 發(fā)動機涉水
05 不計免賠率
06 指定修理廠
07 無法找到第三方特約
支持行業(yè)開發(fā)附加險產(chǎn)品，如：
01 車輪單獨損失險
02 醫(yī)保外用藥責任險
無賠款優(yōu)待系數(shù)調(diào)整
在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。
劃重點！
“保護消費者權(quán)益”是本次車險綜合改革的主要目標。責任限額的提升、險種責任整合，以及無賠款優(yōu)待系數(shù)記錄范圍擴大到前3年，都有利于為消費者提供更加全面完善的車險服務(wù)，更好發(fā)揮保險經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用，從而更好地滿足消費者風險保障需求。
車險行業(yè)將做出哪些重大調(diào)整？
完善純風險保費測算機制
重新測算商車險行業(yè)純風險保費，建立每2－3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風險保費測算的常態(tài)化機制。
合理下調(diào)附加費用率
將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。
根據(jù)商車險產(chǎn)品附加費用率上限、市場經(jīng)營實際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費比例上限，降低一些領(lǐng)域過高的手續(xù)費水平。
逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍
將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”。
第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]。
第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。
在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴格的約束。
示范產(chǎn)品準入方式
由審批制改為備案制
將改革車險產(chǎn)品準入和管理方式，包括：
01 發(fā)布新的統(tǒng)一的交強險產(chǎn)品
02 發(fā)布新的商車險示范產(chǎn)品
03 商車險示范產(chǎn)品的準入方式由審批制改為備案制
04 支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品
劃重點！
2015年4月，上一輪商業(yè)車險費率市場化改革在6個試點地區(qū)啟動，并于2016年6月在全國范圍內(nèi)推開。5年來，改革取得了積極的成效，但仍有一些深層次矛盾問題未得到根本解決。此次車險綜合改革正式完善以風險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，優(yōu)化條款責任，理順價格成本結(jié)構(gòu)，科學厘定基準費率，引導市場費率更加合理，從而推動車險市場有序競爭，經(jīng)營效益提升，進而帶動車險行業(yè)整體的高質(zhì)量發(fā)展。
監(jiān)管重點
完善費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制
1 對于報批報備產(chǎn)品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進行不正當競爭的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責令財險公司調(diào)整商車險費率。
2 對于費率實際執(zhí)行情況與報批報備水平偏差較大、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責令財險公司停止使用商車險條款費率。
強化中介監(jiān)管
1 建立健全車險領(lǐng)域保險機構(gòu)和中介機構(gòu)同查同處制度，嚴厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。
2 推動保險機構(gòu)與中介機構(gòu)完善信息系統(tǒng)對接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為。
3 禁止中介機構(gòu)違規(guī)開展異地車險業(yè)務(wù)。
劃重點！
罰款、撤職、停業(yè)務(wù)，近年來，監(jiān)管部門針對車險市場的各類亂象持續(xù)重拳出擊，目的正是為了給車險市場創(chuàng)造公平有序的競爭環(huán)境，《指導意見》提出“全面加強和改進車險監(jiān)管”的初衷也是在此。另一方面，監(jiān)管的守土盡責也是為了把握好改革的時機、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進市場穩(wěn)定。
