息差收窄 利潤增速急劇下滑

2015年，中國金融改革加速。去年10月24日，商業(yè)銀行取消存款利率上限，標志著利率市場化完成臨門一腳。而2015年央行的五次降準降息也對傳統(tǒng)業(yè)務占比較大的農(nóng)信系統(tǒng)帶來巨大沖擊。

農(nóng)信系統(tǒng)的金融機構，傳統(tǒng)存貸業(yè)務占比較高。以湖南麻陽農(nóng)商行為例，該行90%的業(yè)務是傳統(tǒng)存貸業(yè)務，只有10%是同業(yè)業(yè)務與其他業(yè)務;而在西部地區(qū)的農(nóng)信社，幾乎百分之百做農(nóng)戶存貸款業(yè)務。

在利率市場化下，各銀行類金融機構凈息差收窄明顯，以麻陽農(nóng)商行來為例，利率市場化對其90%存貸業(yè)務的直接影響是，2014年凈利潤增速從20%下滑到2015年的5%，下降15個百分點。

而農(nóng)信社更不例外。上述17億元資產(chǎn)規(guī)模的寧夏某農(nóng)信社去年凈利潤只有800多萬元。在2016年的國家精準扶貧、推進扶貧再貸款等政策調(diào)整后，該農(nóng)信社貸款利率從原來的8%~9%下降至4.75%。息差嚴重收窄，隨之，傳統(tǒng)業(yè)務的利潤“縮水”一半。該農(nóng)信社相關負責人預計，今年凈利潤可能達不到去年水平。此外，由于不良率高企，需要大面積計提撥備，這將進一步吞噬利潤。

“體量大點的農(nóng)商行，中間業(yè)務或許是其‘救命稻草’，但對于縣域農(nóng)村金融機構，顯然不符合他們的自身定位。”廣東省英德農(nóng)信社相關負責人告訴本報記者。

懂法懂金融的人才稀缺

“爸爸在信用社，兒子就在信用社。”這是農(nóng)信系統(tǒng)較為流行的一句話。

在上述西部農(nóng)信社，2010年該社才開始招第一批大學生，168人的團隊，雖然管理層每個人都有本科文憑，但到了基層很多員工只有高中、初中文憑。“具體反應在風險管控方面，對金融了解非常不夠。”該農(nóng)信社一位內(nèi)部人士人說。

目前在我國銀行金融機構中，大型商業(yè)銀行從總行到分行再到支行，整體風險管控已經(jīng)形成完善的系統(tǒng)，基于這一系統(tǒng)，產(chǎn)品創(chuàng)新風險較低。但農(nóng)信社是地方法人單位，很多產(chǎn)品由自己制定方案，在一些類別的貸款產(chǎn)品設計上，金融素養(yǎng)及員工能力直接決定創(chuàng)新產(chǎn)品的風險水平。

在上述擁有17個網(wǎng)點的農(nóng)信社中，風控團隊僅有3人。而這樣一個團隊，卻要承擔諸如設計扶貧搬遷貸款的重任。此外，地方銀監(jiān)局對具體貸款產(chǎn)品并沒有明確要求，只有涉及利率調(diào)整時才需上報地方人行。

“目前風險部缺少懂法律的人，什么時間應該起訴?農(nóng)信社自己都不知道，很多貸款錯過了最佳的起訴時間。”上述農(nóng)信社內(nèi)部人士說。

為了留住人才，大部分農(nóng)信社采取向員工出售股權。上述農(nóng)信社5000萬元的股金中，職工占比3000多萬，“在農(nóng)信社不入股不合適，而職工持股比例也與職位和工齡有關。”上述農(nóng)信社內(nèi)部人士說。

他告訴本報記者，自己2012年入職該農(nóng)信社，入了16萬元的股。“16萬的股只有在成立農(nóng)商行的時候才會根據(jù)資產(chǎn)狀況配股，出現(xiàn)溢價情況才會漲價，目前只能轉手給本社職工，只能期盼自己的農(nóng)信社經(jīng)營好點，萬一好了，經(jīng)過改制成農(nóng)商行，股本就能溢價，賺一筆錢。”但本報記者了解到，該農(nóng)信社分紅較少，股份在職工之間也需求不多。