“不良”為何居高不下

除了歷史遺留包袱，對農(nóng)信系統(tǒng)資產(chǎn)質(zhì)量影響較大的因素還有近年來持續(xù)下行的實體經(jīng)濟。

《第一財經(jīng)日報》記者從西部省份了解到，由于近兩年來蟲草價格跌價嚴重，當?shù)刈鱿x草生意的農(nóng)戶貸款成為農(nóng)商行不良的重災區(qū)。此外，牛毛羊毛等農(nóng)產(chǎn)品前兩年可以賣出80多元的價格，現(xiàn)在售價不足8元，價格暴跌的離譜。

但在南方省份，湖南麻陽農(nóng)商行董事長對本報記者表示，該地區(qū)由于小微貸款少，受到實體經(jīng)濟環(huán)境影響較小。

傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中，由于近年煤炭、鋼鐵、鋼材、水泥等現(xiàn)貨價格下跌趨勢明顯，在西部地區(qū)傳統(tǒng)建材行業(yè)不景氣的大背景下，一位農(nóng)信社內(nèi)部人士稱，轄內(nèi)八個地區(qū)僅寧夏市農(nóng)商行不良率低于1%，其余縣內(nèi)農(nóng)信社不良率都在7%以上。此外，餐飲行業(yè)在當?shù)爻蔀榕c蟲草行業(yè)并駕齊驅(qū)的“高危”行業(yè)。

而在更多時候，農(nóng)商行與農(nóng)信社即便面對并不看好的行業(yè)，也無法理直氣壯的說“不”，縮緊信貸意味著挑戰(zhàn)當?shù)毓逃杏^念。“在當?shù)匦纬傻墓逃杏^念是，今年貸款的企業(yè)或農(nóng)戶按期歸還，明年理所應當繼續(xù)貸款;如果貸款還上，新的一年卻不給貸款，貸款客戶就會反映到省聯(lián)社，省聯(lián)社則會責令農(nóng)信社發(fā)放貸款。”上述農(nóng)信社內(nèi)部人士稱。

為規(guī)避不良風險，農(nóng)商行與農(nóng)信社貸款時將重心放在抵押貸款上。“貸大不貸小，貸城不貸鄉(xiāng)。”這本是批評縣域農(nóng)村金融機構(gòu)“嫌貧愛富”的流行語，但背后的真實原因是，城里抵押貸款更安全。

在寧夏，作為當?shù)匚ㄒ灰患肄r(nóng)村金融機構(gòu)寧夏農(nóng)商行，去年不良率不到1%。原因是寧夏農(nóng)商行身處市區(qū)，貸款客戶有大面積房產(chǎn)可用于抵押貸款，出現(xiàn)問題可以將房產(chǎn)拍賣，“最起碼不虧本”該行人士稱。

但與縣城僅幾公里之隔的縣區(qū)農(nóng)信社卻情況迥然，不良率均超過7%，由于地方政府財政緊張，缺乏功能完善的擔?；?，信貸形式極為單一，絕大部分貸款是信用貸款、擔保貸款，有抵押的貸款非常少。

本報記者實地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前國務院正在推開的“兩權(quán)”抵押貸款進展緩慢。“兩權(quán)”即土地承包經(jīng)營權(quán)與農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)，部分試點地區(qū)面臨土地零碎化整合，確權(quán)頒證，土地流轉(zhuǎn)拍賣等諸多問題。這距離金融機構(gòu)期待的抵押貸款還有很大差距。