金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管何為
除了檢測(cè)方法落后于制假術(shù)之外，上述案件中，不法分子用假黃金，借用他人身份證，巨額貸款流向少數(shù)人卻未引起警覺，因此不排除金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管存在問題。
一位金融業(yè)內(nèi)人士介紹稱，對(duì)于個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)都有完善的管理制度。
近年來，在實(shí)物黃金購(gòu)買熱潮中，不少人將實(shí)物黃金作為資產(chǎn)配置的一部分。雖然實(shí)物黃金具有保值功能，但很難變現(xiàn)，且短期變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，以前人們購(gòu)買實(shí)物黃金后，要變成現(xiàn)金，只能一賣了之或到當(dāng)鋪質(zhì)押。
針對(duì)實(shí)物黃金的特點(diǎn)及市場(chǎng)需求，國(guó)內(nèi)多家銀行增加了黃金質(zhì)押貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)，并推出“個(gè)人黃金質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)推廣至今，不僅解決了實(shí)物黃金的流動(dòng)性問題，也給銀行增加了經(jīng)濟(jì)效益。
《陜西日?qǐng)?bào)》報(bào)道，陜西個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)始于2003年，在陜西首推這項(xiàng)業(yè)務(wù)的是中國(guó)工商銀行潼關(guān)縣支行（下稱潼關(guān)工行）。由于推行后效益顯著，潼關(guān)縣和鄰縣靈寶市的一些金融機(jī)構(gòu)也紛紛效仿，此項(xiàng)業(yè)務(wù)得到迅速擴(kuò)張。
但在高速增長(zhǎng)中也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)。
依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法》和《陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授信業(yè)務(wù)審查委員會(huì)工作實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，對(duì)于個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，都有制度可查。陜西省聯(lián)社渭南辦事處工作人員的一篇《金融在創(chuàng)新路上》文章，詳盡介紹了黃金質(zhì)押的管理制度。
以潼關(guān)信合為例，為防范貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，潼關(guān)信合需對(duì)借款人資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，實(shí)行“三不辦理”原則；即異地貸款不辦理，有不良信用記錄的不辦理，不具備民事行為主體資格的借款人和未經(jīng)授權(quán)委托的第三人不辦理。
在完善內(nèi)控制度、防范操作風(fēng)險(xiǎn)方面，潼關(guān)信合購(gòu)置了高精度的進(jìn)口電子秤和檢測(cè)儀器，加固了保險(xiǎn)柜和金庫(kù)，且執(zhí)行雙人操作、雙人復(fù)核、定崗定責(zé)、按時(shí)查庫(kù)的管理制度。
在質(zhì)押物檢測(cè)環(huán)節(jié)，潼關(guān)信合要求操作人員必須對(duì)黃金先目測(cè)，后儀器分析，再水吊檢測(cè)，并建立有檢測(cè)記錄。
為嚴(yán)格防控制度，潼關(guān)信合還規(guī)定所有黃金質(zhì)押貸款，必須有信貸員實(shí)地調(diào)查報(bào)告和質(zhì)押物檢測(cè)結(jié)果，報(bào)經(jīng)上級(jí)審批后方能發(fā)放貸款。
令人吃驚的，正是在如此嚴(yán)格的管理制度下，假黃金質(zhì)押騙貸案持續(xù)發(fā)生。
對(duì)于此種類型的騙貸風(fēng)險(xiǎn)，陜西省聯(lián)社系統(tǒng)并非沒有意識(shí)。2014年9月3日，陜西省聯(lián)社渭南辦事處副主任段小寧，在陪同銀監(jiān)局官員調(diào)研潼關(guān)信合時(shí)就提出，在辦理黃金質(zhì)押貸款過程中，要加強(qiáng)對(duì)實(shí)物檢測(cè)環(huán)節(jié)的交叉復(fù)核，特別提到在這一環(huán)節(jié)要防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，增加領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督和檢測(cè)人員對(duì)黃金實(shí)物檢查結(jié)果的復(fù)檢和復(fù)核。
但知情人透露，針對(duì)個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，陜西省聯(lián)社高管內(nèi)部曾出現(xiàn)分歧。有高管認(rèn)為過于集中放貸，將形成潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，此意見遭到極力反對(duì)。
潼關(guān)信合超過百億元涉案金額中，包括渭南市內(nèi)9家縣（區(qū)）級(jí)信用合作社（農(nóng)商銀行），9家單位與潼關(guān)信合簽訂委托協(xié)議，均由潼關(guān)信合代辦黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
《財(cái)經(jīng)》記者發(fā)現(xiàn)，陜西省聯(lián)社多位高管系渭南籍，另有高管曾長(zhǎng)期在渭南市金融機(jī)構(gòu)任職。長(zhǎng)安信合理事長(zhǎng)也曾在渭南任職，而潼關(guān)信合原理事長(zhǎng)離任之后，又被返聘至長(zhǎng)安信合。
此外，潼關(guān)信合原主任則在犯罪嫌疑人之一、徐建波的公司任職。
目前已知，潼關(guān)信合有8名工作人員去年10月被警方帶走，其中3位高管已被潼關(guān)縣檢方批捕。該案5名主要騙貸者，與陜西省聯(lián)社高管是否存在利益糾葛，有待案情披露。
知情人透露，2003年6月，陜西省聯(lián)社成立初期，在建章立制、治標(biāo)治亂方面取得顯著成效。但它的行政化管理模式，容易出現(xiàn)高層抱團(tuán)現(xiàn)象。而陜西省聯(lián)社、地市級(jí)省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)、縣聯(lián)社的三級(jí)行政管理模式也拉長(zhǎng)了管理鏈條。
一位在銀行從業(yè)的法律顧問分析稱， “商業(yè)銀行的監(jiān)管應(yīng)該是依靠制度和流程，避免出現(xiàn)‘一把手’說了算。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高管話語(yǔ)權(quán)很重，一旦參與到貸款中就難免產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。”
由于管理體制弊端，只要搞定縣信合主要高管，貸款就頗為容易。一位知情人介紹，“只要潼關(guān)信合賬面上有錢，就會(huì)有工作人員給博源礦業(yè)股東們打電話，而借款人均是借用身份證。”這種奉行“人脈”關(guān)系的做法，給黃金質(zhì)押貸款埋下隱患。
潼關(guān)信合是具有獨(dú)立法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)方面也受地方政府牽制。而潼關(guān)縣主要以黃金產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)，重于支持，疏于監(jiān)管。
據(jù)一位知情人透露，如此巨額的黃金質(zhì)押貸款，曾有人發(fā)現(xiàn)其中問題，只是未敢捅破而已。即便是案發(fā)后，涉案金融機(jī)構(gòu)的高管們，仍存僥幸心理，意在將巨額損失弱化處理。
用假黃金騙貸并非孤例，2005年，靈寶市豫靈鎮(zhèn)杜家村民王某樂用假黃金質(zhì)押從靈寶市農(nóng)村信用社聯(lián)合社陽(yáng)平信用社貸款2856萬元。案件發(fā)生后，陽(yáng)平信用社為減少損失，出售了所質(zhì)押的部分黃金，仍造成1817余萬元的實(shí)際損失。
該案與陜西假黃金質(zhì)押騙貸案，頗有相似之處，都是審批監(jiān)管和黃金入庫(kù)檢測(cè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題。曾為陽(yáng)平信用社信貸員的楊彥民在辦理其中一筆貸款業(yè)務(wù)時(shí)，未按規(guī)定對(duì)質(zhì)押黃金重新出庫(kù)檢測(cè)。
在發(fā)現(xiàn)兩名借貸人去向不明后，信用聯(lián)社工作人員及公安機(jī)關(guān)對(duì)陽(yáng)平信用社為借貸人辦理的20筆貸款的質(zhì)押物進(jìn)行檢查、檢測(cè)，發(fā)現(xiàn)其中7筆貸款的約12萬克質(zhì)押黃金實(shí)際為約9.8萬克白銀，其余13筆貸款的約24萬克質(zhì)押黃金數(shù)量不足，實(shí)際重量?jī)H為約6萬克。
2010年5月11日，經(jīng)兩審后，三門峽市中級(jí)法院維持一審原判，陽(yáng)平信用社原主任趙虎群、原信貸員楊彥民犯違法發(fā)放貸款罪，分別獲刑6年和9年。
