【深度觀察】“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)有戲嗎？

　　試點(diǎn)三年多，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)似乎還只是看上去很美。自推出以來，它備受關(guān)注，但是老人們卻顧慮重重：能否退保？房屋評(píng)估靠不靠譜？房?jī)r(jià)漲了養(yǎng)老金能否跟著漲？

　　據(jù)媒體報(bào)道，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)2014年7月開展試點(diǎn)，截至今年7月底，全國(guó)只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，共有65戶家庭、90位老人完成承保手續(xù)。而此前，保監(jiān)會(huì)曾批準(zhǔn)4家公司開展試點(diǎn)。

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。4家公司只有1家開展了試點(diǎn)，從側(cè)面說明了開展“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的難度。在中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文看來，受養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后等傳統(tǒng)觀念影響，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)會(huì)是一個(gè)小眾產(chǎn)品。

　　實(shí)際上，在“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)發(fā)展最為成熟的美國(guó)也只有3%左右的參與率，英國(guó)為0.2%的參與率。

　　不過，盡管是小眾，但是各界對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)還是充滿期待。保監(jiān)會(huì)副主席梁濤就表示，保險(xiǎn)業(yè)探索推出的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，是在保障老人居住權(quán)的同時(shí)，用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流，改善老人生活品質(zhì)。盡管這是一個(gè)小眾市場(chǎng)，但意義重大。

　　市場(chǎng)也看好“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的潛力。中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇和社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社近日共同發(fā)布的《養(yǎng)老金融藍(lán)皮書：中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告(2017)》指出，中國(guó)老人養(yǎng)老儲(chǔ)備呈現(xiàn)儲(chǔ)蓄少、房產(chǎn)多的特點(diǎn)。中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前超過七成(71.1%)的調(diào)查對(duì)象的養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備在50萬元以內(nèi)。有72.3%的調(diào)查對(duì)象擁有1套或1套以上的房產(chǎn)，超過了美國(guó)、日本、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家。

　　據(jù)測(cè)算，截至2016年底，我國(guó)60歲以上城鎮(zhèn)老年人數(shù)量約為1.02億人，城鎮(zhèn)老年人住房擁有面積約為33.66億平方米。按2015年我國(guó)住宅商品房均價(jià)6473元/平方米計(jì)算，城市老年人自有住房?jī)r(jià)值接近22萬億元，假設(shè)有1%的老年群體有意愿參與到“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)中來，其市場(chǎng)規(guī)模也可達(dá)到2200億元。

　　除了市場(chǎng)規(guī)模潛力較大，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)也有其存在的必要性。有觀點(diǎn)認(rèn)為，目前我國(guó)面臨著嚴(yán)峻的4-2-1家庭結(jié)構(gòu)，房產(chǎn)價(jià)值的固化和養(yǎng)老照護(hù)需求困境之間存在矛盾，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)是化解這一矛盾的有效手段之一。

　　此外，上述藍(lán)皮書還提出了一種可能：遺產(chǎn)稅或?qū)⒊蔀?ldquo;以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)快速發(fā)展的重要推手。我國(guó)早在2004年發(fā)布了《中華人民共和國(guó)遺產(chǎn)稅暫行條例(草案)》，但因種種原因限制，遺產(chǎn)稅遲遲沒有推出。盡管面臨諸多的爭(zhēng)議，我國(guó)開征遺產(chǎn)稅在相關(guān)部門和地區(qū)的探索卻一直沒停止。如果遺產(chǎn)稅開始破冰，而“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品一般都會(huì)享受免稅的待遇，可以成為合理避稅的有效工具。

　　從前期試點(diǎn)來看，要將紙面上各種美好的可能轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)還有較長(zhǎng)的路要走。有專家表示，一方面，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，存續(xù)期長(zhǎng)，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，而相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白或不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展之處，需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地。另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)提高條款費(fèi)率的透明化程度，文字表述上也應(yīng)盡量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。

來源：http://www.chinanews.com/sh/2017/09-28/8342101.shtml