近年來，各地先后興起的“惠民保”成為當之無愧的“網(wǎng)紅”。數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有58家保險機構(gòu)在27個省份參與了超過100個城市定制型醫(yī)療保險項目，項目總參保人數(shù)超過7000萬。與此同時，關(guān)于“惠民保”能否持續(xù)、如何發(fā)展的討論也是此起彼伏。

　　有觀點認為，這一險種免賠額度高，消費者買得起用不上；也有觀點認為，“惠民保”遍地開花，可能引發(fā)金融風險；還有觀點認為，保險公司看中“惠民保”的政府背書，有圈地賺流量之嫌。筆者認為，作為新興的保險產(chǎn)品，“惠民保”在發(fā)展中的確出現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計不科學、投保率低等問題，引發(fā)了監(jiān)管部門和從業(yè)者的擔憂，但是從近兩年各地的投保理賠數(shù)據(jù)和迭代后的產(chǎn)品看，公眾對“惠民保”保持了極高關(guān)注度，產(chǎn)品依然有較大發(fā)展空間。

　　首先，需要明確的是，“惠民保”只是補充醫(yī)療保險，主要報銷的是被保險人患病、特別是患重大疾病后的醫(yī)療費用。被保險人一旦患有重大疾病，基本醫(yī)療保險和大病保險才是最先接受考驗的保障防線。“惠民保”保費普遍較低，投保環(huán)節(jié)往往不需要核保，對患有既往癥的被保險人非常友好。

　　其次，“惠民保”探索了商業(yè)保險與社保銜接的可能性。既然是探索就有可能走彎路，對此應(yīng)該有充足的心理準備和調(diào)整預期。一味地叫好或唱衰對這一險種的發(fā)展有害無益。保險產(chǎn)品能否持續(xù)經(jīng)營，要靠長期數(shù)據(jù)的積累。無論是學界還是業(yè)界都應(yīng)該給“惠民保”發(fā)展的空間和時間。

　　再次，目前各地已經(jīng)上線的“惠民保”均是保障期限為一年期的短期產(chǎn)品。一旦賠付風險持續(xù)上升，保險公司可以通過調(diào)整費率、提高免賠額、限制賠付比例等方式降低風險，這為“惠民保”的可持續(xù)發(fā)展提供了保障。

　　發(fā)展中的問題最終還要靠發(fā)展解決。對于“惠民保”遭遇成長的煩惱，各方面的應(yīng)對措施不應(yīng)一陣風，更不能一刀切，而應(yīng)明確定位、規(guī)范發(fā)展，政府和保險公司各盡其責，才能更好地發(fā)揮“惠民保”銜接社保、補充醫(yī)療的作用。（記者：于 泳 來源：經(jīng)濟日報）