9月5日，中國(guó)人民銀行泉州市中心支行（下簡(jiǎn)稱(chēng)“泉州中支”）公布對(duì)光大銀行南安支行、豐澤支行、晉江支行的行政處罰決定書(shū)。
公告稱(chēng)，因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定，央行泉州中支對(duì)光大銀行泉州南安支行、光大銀行泉州豐澤支行和光大銀行泉州晉江支行三家支行合計(jì)處以17.4萬(wàn)元罰款。
而金融機(jī)構(gòu)接到征信罰單并非 個(gè)案，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，央行2015年以來(lái)已經(jīng)開(kāi)出超過(guò)80張征信罰單，處罰對(duì)象涉及銀行、農(nóng)信社、征信機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、小貸公司、汽車(chē)金融公司等多類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。
其中，銀行雖然在技術(shù)、制度、管理上都更為成熟和規(guī)范，但銀行收到的罰單卻最多，已超過(guò)60起。從被處罰的銀行名單看，從政策性銀行國(guó)開(kāi)行，到國(guó)有大行性質(zhì)的中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等。同時(shí)也不乏股份行，如民生銀行、平安銀行、光大銀行等。而城商行、農(nóng)商行也有收到罰單，幾乎全類(lèi)別的銀行機(jī)構(gòu)也都有涉及，且不少銀行不止一次收到過(guò)處罰。
本次有三家支行受到處罰的光大銀行也并非第一次接到征信罰單，其濟(jì)南分行在今年3月因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》被罰10萬(wàn)，2016年11月光大銀行錦州分行也曾收到兩份征信罰單。有業(yè)內(nèi)人士指出，征信違規(guī)受罰并不是個(gè)別機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，同樣屬于行業(yè)問(wèn)題。
確實(shí)存在利益與合規(guī)博弈
此次對(duì)光大銀行泉州三家支行的行政處罰決定書(shū)中，央行并未給出其具體違規(guī)條款的說(shuō)明。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者就此次處罰的具體原因和整改措施向光大銀行問(wèn)詢(xún)，其辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人表示正在核實(shí)中，暫時(shí)沒(méi)有給出具體說(shuō)明。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)此前央行出具的征信罰單，給出違規(guī)具體說(shuō)明的原因一般為未經(jīng)授權(quán)查詢(xún)個(gè)人或企業(yè)的信貸信息、安全管理和未按規(guī)定上報(bào)個(gè)人信息。
華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，銀行目前征信業(yè)務(wù)存在可能不規(guī)范的地方主要有兩個(gè)環(huán)節(jié)。一是查詢(xún)客戶(hù)征信信息前必須獲得客戶(hù)授權(quán)，如果沒(méi)有授權(quán)或者先查詢(xún)后授權(quán)都是違規(guī)的。二是查詢(xún)到的客戶(hù)信息只能用于相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展，使用后必須做好保密工作，如果泄漏屬于違規(guī)，對(duì)客戶(hù)個(gè)人信息安全會(huì)造成惡劣影響。
該人士還指出，雖然銀行在所有金融機(jī)構(gòu)中管理、風(fēng)控最為專(zhuān)業(yè)，也最受客戶(hù)信任，但是往往在實(shí)際業(yè)務(wù)中會(huì)出現(xiàn)種種問(wèn)題，有些甚至是利益和合規(guī)的博弈，讓銀行鋌而走險(xiǎn)。
“舉一個(gè)例子說(shuō)明，樓盤(pán)開(kāi)盤(pán)的時(shí)候很多客戶(hù)前去搶購(gòu)，開(kāi)發(fā)商和客戶(hù)的角度肯定希望當(dāng)場(chǎng)就能提交所有材料完成簽約。這時(shí)候購(gòu)房者買(mǎi)房前最關(guān)心的就是這家銀行能不能夠給我貸款，如果可以這筆交易就能夠快速達(dá)成。銀行要確定能不能給客戶(hù)貸款，客戶(hù)財(cái)力證明需要查詢(xún)其征信報(bào)告，但是如果按照人行要求需要進(jìn)行面簽并獲得其授權(quán)資料需要流程，當(dāng)場(chǎng)是無(wú)法完成的。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，或許意味著將失去這個(gè)客戶(hù)。有些銀行可能會(huì)采用先查詢(xún)征信后補(bǔ)授權(quán)的方式來(lái)適應(yīng)實(shí)際業(yè)務(wù)需求。”前述銀行信貸業(yè)務(wù)人士道。
該人士還表示，類(lèi)似的實(shí)際業(yè)務(wù)需求和規(guī)定存在沖突的情況還是較多的，各個(gè)行的操作方式可能存在不同。有些銀行選擇和開(kāi)發(fā)商、客戶(hù)妥協(xié)，授權(quán)后補(bǔ)，有些銀行可能會(huì)堅(jiān)持按照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。也看開(kāi)發(fā)商與銀行之間誰(shuí)更強(qiáng)勢(shì)一些。
另有一位股份行信貸業(yè)務(wù)人士告訴記者，有些時(shí)候銀行和開(kāi)發(fā)商的甲乙方位置會(huì)對(duì)調(diào)，比如在按揭業(yè)務(wù)上，銀行的角色很多時(shí)候偏乙方。尤其在東南部一些金融機(jī)構(gòu)比較密集的城市，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈，確實(shí)過(guò)去會(huì)存在一些合規(guī)與利益的沖突，但是隨著近期信貸業(yè)務(wù)緊張和監(jiān)管審查的越發(fā)嚴(yán)格，行業(yè)規(guī)范性已經(jīng)大大加強(qiáng)。
行業(yè)合規(guī)道阻且長(zhǎng)
征信違規(guī)的另一大風(fēng)險(xiǎn)就是客戶(hù)的信息安全問(wèn)題。
央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在今年6月曾公開(kāi)指出，征信監(jiān)管的一個(gè)重點(diǎn)是，把握個(gè)人的信息安全、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)利，要求征信信息必須合法合規(guī)使用，不能泄露、倒賣(mài)，更不能拿來(lái)犯罪。“假如有機(jī)構(gòu)在這方面踩到紅線，要承擔(dān)法律責(zé)任。”
但銀行機(jī)構(gòu)工作人員泄露甚至倒賣(mài)客戶(hù)個(gè)人信息的情況并不少見(jiàn)。
深圳的楊先生表示，曾在查詢(xún)個(gè)人征信時(shí)發(fā)現(xiàn)某從未有過(guò)授權(quán)和業(yè)務(wù)往來(lái)的股份行查詢(xún)過(guò)自己征信的記錄，并發(fā)現(xiàn)在該行未授權(quán)查詢(xún)自己的征信記錄后總是接到貸款和推銷(xiāo)房產(chǎn)電話，個(gè)人信息疑遭泄露。而朱先生問(wèn)詢(xún)?cè)撔泻?，獲得的解釋是違規(guī)查詢(xún)責(zé)任人的登陸口令和密碼曾給過(guò)其他同事，無(wú)法得知究竟是何人所為，且后來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)有過(guò)遷移，相關(guān)電腦資料已丟失，無(wú)法追責(zé)。可見(jiàn)，銀行內(nèi)部對(duì)于客戶(hù)信息管理確實(shí)存在很大隱患。
前述股份行信貸業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，征信相關(guān)業(yè)務(wù)合規(guī)檢查和監(jiān)管也存在一定的難度。如果是房貸等貸款業(yè)務(wù)，相對(duì)容易查，每筆業(yè)務(wù)都有面簽、授權(quán)書(shū)等獨(dú)立的資料，如果有違規(guī)比較容易發(fā)現(xiàn)。但如果是信用卡這種客戶(hù)量特別大的很多時(shí)候無(wú)從查起，可能必須進(jìn)駐銀行內(nèi)部，從內(nèi)部端口系統(tǒng)審查。
有國(guó)有大行信貸業(yè)務(wù)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，因?yàn)槲覈?guó)征信機(jī)制建立較晚，早期金融機(jī)構(gòu)查閱客戶(hù)信息并無(wú)規(guī)范性文件，而從2013年開(kāi)始，各家銀行才開(kāi)始陸續(xù)與客戶(hù)簽訂個(gè)人征信報(bào)告查詢(xún)授權(quán)書(shū)。這也使得部分銀行的存量客戶(hù)仍然存在沒(méi)有授權(quán)的情況，可能對(duì)合規(guī)有所影響。
來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)
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