什么是“適當(dāng)性”原則

2024年3月1日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《保險銷售行為管理辦法》正式實施，明確要求銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費者適當(dāng)性管理機(jī)制，對產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行評估并實施分級、動態(tài)管理，開展消費者風(fēng)險認(rèn)知、風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力測評，要求保險公司對銷售人員、產(chǎn)品進(jìn)行分級管理并相互匹配，以提高產(chǎn)品的“適當(dāng)性”。2025年3月，國家金融監(jiān)督管理總局就《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“《征求意見稿》”）公開征求意見，《征求意見稿》第四條明確金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)、勤勉盡責(zé)、審慎履職，對所銷售或者交易的產(chǎn)品承擔(dān)適當(dāng)性管理主體責(zé)任，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品通過適當(dāng)?shù)那冷N售或者提供給適合的客戶。

對金融保險機(jī)構(gòu)的要求

產(chǎn)品適當(dāng)性。金融機(jī)構(gòu)銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)充分了解產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、運作機(jī)制和風(fēng)險等，根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、保險費負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險高低等標(biāo)準(zhǔn)，對本機(jī)構(gòu)的保險產(chǎn)品進(jìn)行分類分級。此外，應(yīng)在售前環(huán)節(jié)對產(chǎn)品的特征、風(fēng)險進(jìn)行充分提示，確保信息披露到位。

銷售渠道適當(dāng)性。金融機(jī)構(gòu)銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對銷售人員、銷售行為、銷售渠道的管理，建立保險銷售資質(zhì)分級管理體系，以保險銷售人員的保險知識、合規(guī)記錄、銷售履歷等為主要標(biāo)準(zhǔn)，對所屬保險銷售人員進(jìn)行分級，并與產(chǎn)品分級管理相銜接實行差別授權(quán)，明確各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chǎn)品。

適當(dāng)性風(fēng)險評估。在充分尊重客戶意愿、保障客戶體驗的基礎(chǔ)上，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)客戶在購買環(huán)節(jié)如實填寫風(fēng)險評估，了解保險需求、風(fēng)險特征、保險費承擔(dān)能力、已購買同類保險的情況以及其他與銷售保險產(chǎn)品相關(guān)的信息，幫助客戶選擇合適的保險產(chǎn)品。如客戶風(fēng)險評估結(jié)果與本次產(chǎn)品不適配，應(yīng)及時建議終止投保。

消費者如何購買合適的保險產(chǎn)品

明確保險需求：消費者需先明確風(fēng)險保障需求，如醫(yī)療保障需求、子女教育需求等。

充分了解自身或家庭的資金狀況：除了了解自己的需求，在購買保險時，要綜合考慮財務(wù)狀況，在合理范圍內(nèi)選擇適合自己的產(chǎn)品，做好個人或家庭資金安排和管理。

自身需求與產(chǎn)品相匹配：消費者可根據(jù)自身風(fēng)險偏好、損失承受能力和資金狀況，評估自己的風(fēng)險承受能力。根據(jù)評估結(jié)果，選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品。

提高風(fēng)險防范意識：對保險代理人口頭承諾的產(chǎn)品收益提高警惕，切勿相信“穩(wěn)賺不賠”、“無風(fēng)險、高收益”等夸大宣傳。