7月29日，據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，近日，銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點。
《通知》明確，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安、青島開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，特定養(yǎng)老儲蓄試點有助于進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補充。
利率略高于
大行五年期定存掛牌利率
根據(jù)《通知》，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。
對此，董希淼表示，從產(chǎn)品本身來看，此次推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限較長，利率較為適中，適合風(fēng)險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，這與居民長期養(yǎng)老需求較為契合。
根據(jù)《通知》，試點銀行應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識。充分發(fā)揮商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)優(yōu)勢，推出符合長期養(yǎng)老需求、充分體現(xiàn)養(yǎng)老功能的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，推動特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，滿足人民群眾差異化養(yǎng)老金融需求。同時，應(yīng)當(dāng)建立試點工作領(lǐng)導(dǎo)機制，明確職責(zé)分工和管理架構(gòu)，為試點工作提供充足的資源保障。建立健全業(yè)務(wù)管理制度，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和操作標(biāo)準(zhǔn)，完善相應(yīng)的激勵約束等機制，做好系統(tǒng)研發(fā)改造工作。
此外，試點銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業(yè)務(wù)。落實儲蓄業(yè)務(wù)和個人賬戶管理相關(guān)要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。試點銀行應(yīng)當(dāng)做好特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，充分評估風(fēng)險并制定風(fēng)險處置預(yù)案，有效防控風(fēng)險。做好產(chǎn)品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負(fù)責(zé)的消費者投訴處理機制，不斷提升服務(wù)水平，維護消費者合法權(quán)益。
在監(jiān)督管理方面，《通知》還要求，試點銀行應(yīng)當(dāng)制定特定養(yǎng)老儲蓄試點方案，經(jīng)銀保監(jiān)會和人民銀行相關(guān)部門認(rèn)可后方可實施。試點銀行分支機構(gòu)在首次辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)前，應(yīng)向試點地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機構(gòu)報告。試點銀行應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后5個工作日內(nèi)，向銀保監(jiān)會和人民銀行、試點地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機構(gòu)報送試點工作進展情況。
專家建議
給予更多財稅政策支持
今年5月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，對商業(yè)養(yǎng)老金融的業(yè)務(wù)規(guī)則作出原則性規(guī)定。其中提到，符合銀保監(jiān)會規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險等運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個人養(yǎng)老金投資范圍，享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。
關(guān)于養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展，董希淼建議，財政、稅務(wù)等部門及金融管理部門可在財政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策。對于養(yǎng)老儲蓄存款，建議在利息稅征收上實行不同的政策，以此鼓勵更多的人通過選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品來更好地滿足養(yǎng)老的需求。國家層面可對養(yǎng)老金融發(fā)展制定長期規(guī)劃，完善相關(guān)制度安排，明確專屬理財、保險、基金、信托等養(yǎng)老金融產(chǎn)品定位，鼓勵各類金融機構(gòu)推出適老性金融產(chǎn)品，有效支撐第三支柱養(yǎng)老保障發(fā)揮作用。
“特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品一方面具有利率優(yōu)勢，另一方面，未來有可能享受利息稅優(yōu)惠。目前，該產(chǎn)品具體設(shè)計細節(jié)有待出臺，不過，財稅政策等激勵機制對該產(chǎn)品發(fā)展意義重大。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新對《證券日報》記者表示。
董希淼建議，接下來應(yīng)進一步豐富養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。還可采取一些流動性管理措施，如遇到儲戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿足廣大用戶多元化需求。此外，在試點的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點經(jīng)驗教訓(xùn)，適時增加試點產(chǎn)品規(guī)模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養(yǎng)老儲蓄的需求。
下一步，銀保監(jiān)會和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況，加強監(jiān)督管理，確保試點安全穩(wěn)健開展，切實維護消費者合法權(quán)益。同時，及時總結(jié)評估試點情況，適時研究推廣試點經(jīng)驗，推動商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)。（證券日報 記者 蘇向杲 楊 潔）
