信用卡亂分期、“息費”陷阱、“綁卡容易解綁難”……這些信用卡業(yè)務(wù)問題迎來監(jiān)管整治。
據(jù)中國銀保監(jiān)會7月7日消息，近日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，從經(jīng)營管理、發(fā)卡管理、授信管理、分期業(yè)務(wù)、息費收取及信息披露等方面提出了監(jiān)管要求。
《通知》自公布之日起施行，過渡期為《通知》實施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個月內(nèi)按照《通知》要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《通知》規(guī)定。
長期睡眠信用卡數(shù)量占比不得超過20%
《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。
強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人介紹，自去年征求意見稿發(fā)布以來，很多銀行已經(jīng)對照監(jiān)管要求行動起來，長期睡眠卡壓降工作取得了一定成效。需要提醒的是，在壓降和清退睡眠卡的過程中，要充分保障持卡人的權(quán)益。
此外，《通知》還要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)為信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時應(yīng)當(dāng)尊重客戶真實意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務(wù)?？蛻羯暾堜N卡的，應(yīng)當(dāng)在確認無未結(jié)清款項后，及時完成辦理。
合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限
《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。
不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期
《通知》要求分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。
以明顯方式展示最高年化利率水平
在息費收取及信息披露方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。
《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險前提下，按市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費水平，切實提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔(dān)。
嚴禁聯(lián)名單位變相經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)
部分銀行業(yè)金融機構(gòu)存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題。
《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)總部對合作機構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過單一合作機構(gòu)實現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標限制。
前述負責(zé)人表示，此前銀行與合作機構(gòu)在信用卡領(lǐng)域的合作邊界比較模糊，造成了持卡人與發(fā)卡銀行間的信息壁壘。“持卡人通過合作機構(gòu)辦理信用卡時甚至不知道在哪家銀行辦理了業(yè)務(wù)，銀行對持卡人的情況也不清楚。銀行與合作機構(gòu)不應(yīng)該讓持卡人在使用信用卡過程中對債權(quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生誤判。”
針對聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。
該負責(zé)人強調(diào)，聯(lián)名信用卡的運營主體應(yīng)為商業(yè)銀行，聯(lián)名單位只是是根據(jù)自身主營業(yè)務(wù)提供一些非金融的權(quán)益。聯(lián)名單位不得通過聯(lián)名卡把自身變成信用卡經(jīng)營主體。
將開展線上信用卡試點
《通知》鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等模式創(chuàng)新，激發(fā)塑造新的發(fā)展動力活力，豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給，不斷增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。
中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰強調(diào)，開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽。遠程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。試點開展線上信用卡應(yīng)做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。
高峰表示，在目標客戶選擇方面，可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶，以及消費場景內(nèi)有真實消費需求的客戶等；在遠程視頻技術(shù)選擇方面，為避免音視頻帶來風(fēng)險，可將運營操作鎖定在銀行端APP上等；在線上業(yè)務(wù)流程方面，借力OCR、人臉識別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時，可輔助必要的人工客服(遠程柜員)與客戶線上進行辦卡意愿和身份的核驗等。（來源： 中國證券報）
