“7年超低息，每天只要一頓飯錢，就能還車貸”……2026年開年以來，車市從價格戰(zhàn)悄然轉(zhuǎn)向金融服務(wù)的“分期戰(zhàn)”。自特斯拉率先推出7年超長期低息購車方案后，小米、理想、比亞迪、蔚來等超20家車企密集跟進(jìn)，將車貸周期從傳統(tǒng)3~5年拉長至7年，以“低首付、低月供”為核心的金融促銷成為車市新主流。

這場席卷車市的超長分期熱潮中，消費(fèi)者能享受多少實(shí)惠？低首付低月供背后有哪些風(fēng)險？記者進(jìn)行了一番調(diào)查。

市場：超20家車企推出 獲年輕人、剛需家庭用戶等關(guān)注

此次超長分期的“發(fā)起者”為特斯拉，1月初特斯拉率先推出7年低息貸款方案，與中信銀行、浦發(fā)銀行兩家機(jī)構(gòu)合作。以Model Y后輪驅(qū)動版為例，首付7.99萬元，月供2263元起，折合日供最低74元。

緊接著，小米和理想汽車迅速響應(yīng)，分別在1月15日和1月20日宣布跟進(jìn)。理想全系車型均能享受低首付、低月供的7年分期方案，首付3.25萬元起；小米YU7標(biāo)準(zhǔn)版最低首付4.99萬元，月供最低2761元。

隨后，比亞迪、吉利、小鵬、嵐圖等多家車企密集推出“7年低息”貸款政策，以降低購車門檻、刺激終端消費(fèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，國內(nèi)大概有超過20家車企推出7年低息購車政策。

公開資料顯示，根據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（現(xiàn)為國家金融監(jiān)督管理總局）2017年修訂的《汽車貸款管理辦法》，汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年。國家金融監(jiān)督管理總局于2025年3月發(fā)布的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》提到，針對有長期消費(fèi)需求的客戶，商業(yè)銀行用于個人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

“推出7年低息購車方案后，來門店看車的消費(fèi)者多了很多，對于年底資金緊張的消費(fèi)者來說，進(jìn)一步降低了購車門檻。”福州一家新能源品牌汽車的銷售小羅表示，關(guān)注7年分期購車方案的客戶主要是剛步入職場的年輕人、剛需家庭用戶及注重現(xiàn)金流的生意人。

提醒：融資租賃模式下 結(jié)清貸款前只是“使用者”

從年利率特征來看，上述貸款方案年化利率主要集中在0.98%到4.88%之間。而從合作方來看，主要分為銀行和第三方融資租賃公司，其中特斯拉等車企選擇和銀行合作，更多車企選擇和融資租賃公司合作。比如坦克SUV在宣傳海報中提到，7年超低息為融資租賃產(chǎn)品。

一般的分期購車，銀行放款后，車輛會抵押給銀行，消費(fèi)者是車輛的所有人，只需要按月還清貸款。

但融資租賃采用“所有權(quán)與使用權(quán)分離”的模式，在貸款結(jié)清前，消費(fèi)者只是車輛的使用者，車輛所有權(quán)歸租賃公司所有。車輛實(shí)際上是由租賃公司購買，再“租”給消費(fèi)者使用，消費(fèi)者每月支付的并非貸款本息，而是租金。當(dāng)消費(fèi)者還清所有貸款并辦理過戶手續(xù)后，車輛才真正歸消費(fèi)者所有，此時車輛也變成了“二手車”，影響車輛的殘值。此外，融資租賃模式下，提前還款往往還需要支付高額違約金，通常為剩余金額的5%~8%。部分合同還會隱藏保證金、違約責(zé)任等不利條款。

業(yè)內(nèi)：為挖掘更多消費(fèi)需求

為何車企在此時紛紛推行這一方案？不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，主要是為了挖掘更多消費(fèi)需求。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，本輪“7年低息潮”背后有多重邏輯支撐。一方面，新能源汽車購置稅優(yōu)惠退坡后，消費(fèi)者購車成本有所上升，車企通過金融貼息對沖壓力，穩(wěn)定終端價格體系；另一方面，在監(jiān)管引導(dǎo)理性競爭的背景下，直接降價空間收窄，金融服務(wù)成為差異化競爭新賽道，既能避免利潤過度損耗，又能精準(zhǔn)觸達(dá)對月供敏感的剛需群體。

業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者購車時需結(jié)合自身需求、預(yù)算及還款能力綜合考慮，理性選擇分期方案，切勿被“低首付、低月供”的宣傳沖昏頭腦，要重點(diǎn)關(guān)注車輛產(chǎn)權(quán)歸屬、合同條款及隱性成本，避免陷入消費(fèi)陷阱，“分期購車讓消費(fèi)者提前享受新車的便利，但不應(yīng)該成為長期的負(fù)擔(dān)”。

來源：海峽都市報